Derrière une annonce de prêt d’argent rapide, avec un taux d’intérêt, qui à première vue semble adéquat, des consommateurs se sont retrouvés avec de mauvaises surprises.

Après avoir cliqué sur une publicité de prêt rapide, la personne est redirigée sur un site internet afin d’effectuer un prêt. Cette solution simple et rapide s’avère parfois le début d’une mésaventure financière et personnelle.

Voici un exemple typique rencontré dans un organisme communautaire d’aide au consommateur. Une personne devait effectuer une réparation automobile urgente. Faute de moyens, elle emprunte 500,00 $ à un taux d’intérêt affiché de 12,69 %. À sa grande surprise, elle se retrouve avec une dette de 971,22$ à rembourser sur cinq paiements mensuels. Cela représente près du double de son prêt en frais divers et intérêts. C’est en relisant son contrat qu’elle constate divers frais (endossement, extension, fermeture de dossier, prélèvements automatiques et intérêts) totalisant 471,22$. L’ajout de ces frais fait augmenter le taux de crédit à plus de 250 % annuellement.

À cause de cette dette, elle décide de reporter d’autres paiements en plus de couper dans certains besoins essentiels tels que la nourriture et les médicaments. Elle se voit contrainte de réemprunter pour faire face à la situation et le cercle vicieux du surendettement débute.

Les prêts rapides sont catégorisés par les organismes gouvernementaux comme du crédit à coût élevé. Les montants proposés sont souvent de l’ordre de 250 $ à 3 000 $. Ils sont généralement proposés par des individus ou de petites entreprises, et non des institutions bancaires. Ils demandent à être remboursés à très court terme, sur quelques semaines et rarement plus de trois mois.

C’est un phénomène malheureusement fleurissant où des opportunistes exploitent des gens en difficulté financière. Lorsque tous les frais sont calculés (taux de crédit), il s’agit souvent de prêts usuraires pouvant frôler les 250 % annuellement ! L’Office de la protection du consommateur (OPC) considère comme abusifs des frais totaux dépassant les 35 %.

Il existe plusieurs manières de nommer ce type de prêts rapides : prêt ou crédit à coût élevé, prêt alternatif, prêt sur salaire, prêt à court terme, petit prêt, microprêt personnel, microcrédit, prêt sans enquête de crédit et prêt usuraire.

Pour contourner la loi, les compagnies de prêts rapides utilisent d’autres termes pour ajouter des frais à votre prêt. Par exemple : Frais d’administration, de caution, d’autorisation, d’adhésion, d’endossement, d’extension, de service, de vérification, d’honoraires, de prélèvement, de fermeture, d’expédition, etc.

Les prêteurs d’argent rapide peuvent publier des annonces dans les journaux, sous les rubriques « Argent à prêter » ou « Services financiers », sur Internet ou encore s’annoncer à la radio. Voici des exemples de noms de compagnies offrant ce type de prêts : 1000dollars.ca, pretsansenquete.ca, 310pret.com, pretsurdemande.com, ouiounon.com, pret911.com, pretargentrapide.ca, pretexpress.ca, pretinstant.com, pretexpress911.com, finacapitale.com, etc.

Voici quelques conseils pour éviter de vous retrouver avec ce type de prêts.

Examiner les alternatives de prêts que vous avez. Avant tout, évaluer votre situation financière pour connaitre votre capacité de rembourser des dettes. Des ententes de paiements peuvent être prises avec vos créanciers (ceux à qui vous devez des sommes). Vous pourriez peut-être aussi demander de reporter certains paiements.

Consultez les organismes communautaires d’aide budgétaire. Vous les retrouvez sur toutbiencalcule.ca. Plusieurs de ces organismes peuvent vous accompagner dans différentes démarches budgétaires et vous donner de l’information juridique. Ils peuvent vous aider à voir plus clair dans votre situation financière et parfois conclure des ententes de paiements avec Hydro-Québec; des agences de recouvrement; des propriétaires, etc. Dans le cadre d’une consultation budgétaire, certaines associations de consommateur peuvent vous offrir un petit prêt, si le conseiller ou la conseillère évalue que vous répondez aux critères.

Si vous êtes dans une situation critique, vous pourriez envisager l’aide de votre entourage ou de votre employeur.

Méfiez-vous des offres trop belles pour être vraies. Attention aux publicités, elles ne vous disent pas tout ! Vous pourriez vous retrouver à payer près du double de votre emprunt. Nombreuses sont les publicités et les pratiques trompeuses.

Sachez que le prêteur doit obligatoirement détenir un permis de l’Office de la protection du consommateur. Cependant, un permis n’est pas un gage d’honnêteté et de respect de la loi. De nombreux contrats s’avèrent souvent non-conformes à la loi. Certains prêteurs possédant un tel permis sont actuellement poursuivis ou sont sous enquête par l’OPC. Voici un exemple de jugement. D’autres sont proches du crime organisé tel que rapporté par le Journal de Montréal.

Vous avez signé un contrat de prêt rapide ? Vous réalisez que c’est abusif ?

Vous pouvez annuler dans les 10 jours, car il s’agit d’un contrat de crédit à coût élevé, sans aucune justification ni pénalité.

Vous pouvez entreprendre des recours au-delà de ce délai, si des éléments du contrats sont non-conformes. Cela est assez fréquent d’ailleurs. Vous devrez alors envoyer une lettre officielle que l’on nomme une mise en demeure. Si l’entreprise refuse votre demande, vous pouvez faire appel aux Petites créances.

Le prêteur n’a pas évalué votre capacité à rembourser le prêt. Il a omis de vous remettre un document à cet effet, vous pouvez exiger de ne payer aucun frais (intérêts et autres services associés), et vous faire rembourser les frais déjà déboursés.

Certains consommateurs décident parfois de cesser les paiements surtout lorsque le contrat est abusif. Si dans la pratique, peu de commerçants de prêts rapides entreprennent des démarches officielles ou légales, nous ne vous recommandons toutefois pas de prendre ce type de décision à la légère.

Contacter l’Office de la protection du consommateur pour porter plainte. Cela permet à l’Office de recenser les problèmes associés à ce type de prêt et favorise leur intervention. Les contrats à coût élevé sont encadrés par cet organisme.

N'oubliez pas, les associations de consommateur toutbiencalcule.ca peuvent vous offrir du soutien et de l’accompagnement dans vos démarches.

Malgré certains changements à la Loi sur la protection du consommateur, il y a deux ans, on observe que ces prêteurs adaptent leur pratique pour contourner les règles. Selon nous, il y a lieu d’encadrer davantage ce type de prêts. Le Ministre de la justice, Simon Jolin-Barrette, semble préoccupé par la situation et laisse entendre que des changements législatifs pourraient survenir.

Notre regroupement Union des consommateurs a publié un communiqué au titre évocateur Les prêts à coûts élevés sont une plaie pour les consommateurs vulnérables. « En réalité, l’absence d’alternative mène forcément des consommateurs à la porte de ces requins. Et, malgré nos demandes et nos recommandations, les institutions financières semblent pour la plupart parfaitement insensibles aux conséquences financières et sociales qu’entraîne leur désintérêt pour cette clientèle. » Pour notre regroupement, « Il est plus que temps que les gouvernements fédéral et provincial obligent les institutions financières à réintégrer le marché des petits prêts qu’elles ont abandonné.»

Vous avez besoin de plus d’informations ou du soutien dans votre démarche pour faire respecter vos droits?

Organismes communautaires d’aide au budget et en défense des droits des consommateurs :  
Pour la région de la Mauricie:
Service d’aide au consommateur  819 537-1414
Centre d'intervention budgétaire et sociale de la Mauricie / BNY   Trois-Rivières 819 378-7888 Shawinigan 819 536-4438
Autres régions
Consulter le site toutbiencalcule.ca

Office de la protection du consommateur Mauricie : 819 371-6400
Ailleurs au Québec : 1 888 672-2556.

Soutiens psychosociaux
Ligne Info-social : 811